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国内交强险保费被吃空

2018-10-13 10:08:56

对比内地、香港和台湾的车险保单不难发现,内地私家车保单要“贵”出不少。业内人士认为,借鉴国外经验,国内车险费率和运作机制还有改善空间。

内地车险保单贵数倍

“香港强制保险的保费比内地高,但其责任范围和责任限额远大于内地。单纯以保费除以保额计算的费率看,香港的费率也远低于内地。”一位业内人士在研究香港和内地私家车保单时表示。

这结果也适用于内地与台湾车险保单的比较。据中央财经大学保险学院院长郝演苏测算,同样的保额,内地和台湾车险保费可以相差数倍。

不过,不同地区的经济发展水平和保险市场成熟程度不同,各地保费与保额不能简单进行比较。但是,上述两位人士均认为,国内车险运作机制有需要提升之处。

比如,香港的强制保险赔偿限额很高,“死亡和身体伤残”的赔偿限额为1亿港元,财物损失的赔偿限额为200万港元,此外投保人还可以要求提高赔偿额度。由于香港强制险的责任范围比较宽,减少了因投保不足而产生的纠纷。而内地交强险对死亡和伤残的赔偿限额仅是香港的1/755。又如,香港车险可以根据驾驶人的性别、年龄、经验来确定不同的费率,比内地统一费率更为完善。

上述业内人士认为,内地应该逐步提高强制险的赔偿限额和保障范围,同时继续完善费率浮动机制,体现公平合理。

交强险减亏有解

中央财经大学保险学院院长郝演苏认为,完善制度建设,改变不合理的保险结构,交强险或可减亏。

据分析,交强险保费被吃空的因素有三个:一是交强险中对医疗赔偿费和死亡赔偿限额过低,但实际赔偿额有可能会超出该限额;二是部分车型的承保费率过低,提高了整体赔付水平;三是交强险对财产损失的赔付占比过多。

郝演苏表示,“交强险应该更多体现以人为本的宗旨,增加死亡和伤残赔付限额,减少对财物损失的理赔支出”。他建议,未来可尝试将财物损失放手给商业保险承保,交强险主要保障死亡和医疗。

针对个别车型赔付率过高的现象,郝演苏建议,交强险对车型的分类应该更加准确,尤其对私家车、营运性车辆、农用车等应该实施个性化的费率,这样可以更好地体现市场公平。

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